“信用是企業融資的‘身份證’和‘敲門磚’，深圳地方征信平臺幫助我們深圳的企業打造‘信用檔案’，鏈接到各家銀行，實實在在解決了我們中小科技企業的融資難題。”深圳億思騰達集成股份有限公司主營芯片分銷，作為一家中小科技企業，由于缺少抵質押等原因，融資面臨較大的困難。
深圳正在讓征信數據成為企業融資的“通行證”。2022年1月10日，在中國人民銀行總行和深圳市委市政府大力支持下，深圳地方征信平臺的建設和運維主體——深圳征信服務有限公司（以下簡稱深圳征信）對外正式運行，短短4個月，已累計服務中小微企業近2萬家，促成企業獲得融資53.78億元，成為緩解中小微企業融資信息不對稱難題切實可行、行之有效的“深圳方案”。
激活“沉睡”政務數據
精準小微企業“征信”畫像
“以往，我們在融資方面主要遇到三大難題，貸款需要一定的抵質押，申請流程不方便，以及用款期限不夠靈活。”億思騰達副總經理張昱華告訴記者，因為上下游的賬期差異，公司對資金有比較大的需求。經朋友介紹了解到微眾銀行科創貸，抱著試一試的態度提出了申請，“整個過程十分便捷，全程手機操作，不用提供任何的紙質材料，也不需要抵押，從申請到獲批只花了幾秒鐘，就成功申請到了600萬的科創貸。”
而在這幾秒鐘的背后，是深圳征信提供的企業數據，包括工商、社保、高新資質等11個大類的政務數據，能夠讓銀行快速核實企業穩定經營信息，進一步提升銀行向企業發放貸款的效率。作為深圳征信首批測試銀行之一，微眾銀行已將深圳征信應用于科創貸產品，對近1500戶企業完成授信，累計授信金額約26億元。
“深圳征信不僅使重點政務數據的接入成為可能，也解決了由于數據分散在不同機構導致的對接難度大、效率低的問題。”微眾銀行企業市場及創新業務部副總經理袁偉佳表示，深圳征信在政務數據的整合共享方面卓有成效，對于銀行進一步提升基于大數據的客戶識別能力、貸款全流程風控能力，例如社保接口可以幫助銀行實現企業的線上精準大中小微劃型，能夠為深圳本地中小微企業提供更為高效便捷的金融服務。
“目前，已完成深圳地方征信平臺的一期建設，實現涉及37家委辦局6.94億條政務數據的歸集和治理，居全國地方征信平臺之首。”深圳征信服務有限公司常務副總經理劉振表示，目前，平臺完成全市380萬商事主體的全覆蓋，已與48家銀行達成合作，自研并聯合開發8款產品，累積調用平臺產品超2萬次，共服務企業近2萬家，企業獲得融資超50億元。
以市場化為導向
讓數據實用好用
長期以來，中小微企業中的大部分都是缺乏甚至沒有信貸類征信信息的“征信準白戶”，或者是完全的“征信白戶”，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，小微企業和個體工商戶長期面臨融資難、融資貴等問題，原因在于小微企業和個體工商戶抵質押物不足、基礎信息數據缺乏，此外，金融機構由于難以掌握小微企業和個體工商戶生產經營真實狀況，無法對財務狀況、發展前景等進行全面分析，金融服務尤其是信貸支持便無從談起。
深圳人行征信管理處副處長劉博表示，中小微企業注冊在地方、經營在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業單位掌握的涉企信用數據是重要的“替代數據”。“將散落在各部門之間的碎片化數據歸集匯總在一起只是第一步，如何進一步清洗、加工，以符合金融機構要求的產品形態穩定輸出，則是深圳征信的使命所在。”
數據是征信的靈魂，數據歸集是地方征信平臺建設的重中之重，也是地方征信平臺建設的難點。劉博表示，深圳征信平臺啟動建設之初，就選取了國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、互聯網銀行、村鎮銀行等不同類型的銀行嵌入式參與其中，貼近銀行需求，先小范圍測試，好用之后再復制推廣，確保了平臺所開發的產品和功能從一開始就是契合金融業需求的。
“深圳地方征信平臺搭建了一座企業和銀行之間的‘橋梁’，銀行通過把平臺提供的綜合數據轉換成可用的信用數據，成為銀行服務中小微企業的利器。”交通銀行深圳分行普惠金融部副總經理徐宏慶表示，該行已開通多種征信報告調用方式，在貸前輔助核查領域，通過查詢企業近24個月的社保繳費人數變化趨勢圖，企業用水、用氣數據，企業的政府補貼獲取數據、工商信息頻繁變動預警數據等。與目前的其他盡調信息進行交叉驗證，從側面分析企業基本情況，提高貸前核查的準確性，為銀行普惠小微授信的全流程賦能，讓銀行愿貸、敢貸。
“征信平臺最重要的是對金融機構賦能，深圳征信是以市場化為導向的平臺，金融機構需要什么樣的數據，進行什么樣的數據加工，通過云計算、區塊鏈、可信計算等各種新技術來實現，由此建設平臺的核心能力，為金融機構提供更好的賦能。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，深圳征信的發展模式具備長期可持續發展潛力，并對其他的地方征信有非常好的借鑒意義。
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